推广支付密码

据保守估计，今年5月份的平均退票率为25.53%，其中印鉴不符是造成退票率过高的重要原因之一。银行对支票的首要审核手段就是对印鉴的校验，从折角验印逐渐发展到电子验印。全国票 据影像交换系统上线之后，支票的付款行收到支票收款行从影像交换系统传来的支票“照片”，然后把“照片”上的印鉴图像与客户预留的印鉴进行比对，二者一致即可付款。

然而，在网络和信息技术高度发达的今天，利用IT技术篡改图片信息、印章等就成为某些别有用心者的伎俩。由于通过图像印鉴比对付款的确存在一定的风险，因此有些银行过于谨慎，宁可不付，也不错付，进而导致退票率上升。

为了解决这些影像交换系统中支票的安全问题，“支付密码”开始崭露头角。在这种模式下，客户通过支付密码器，把支票日期、金额、凭证号码、凭证类型和客户身份要素（付款人账号）进行加密运算，得出惟一对应的一组16位数字，然后将这16位数字填写（打印）在支付凭证上，银行解析、核验支付密码，正确即付款。无疑，这种方式可以在很大程度上保障支票安全，降低银行、客户双方的风险。

可是在推广支付密码上，商业银行却处于比较尴尬的境地。一方面，人民银行相关规定指出：银行应该在客户自愿原则的基础上，由银行自主向客户推广支付密码工具，同时与客户签订使用支付密码核验付款协议。另一方面，部分银行的开户企业对使用支付密码的益处认识不足，认为银行是在向其推销产品，因而持抵触态度。为此，有的银行为了保障企业结算资金的安全，干脆向大客户们免费赠送支付密码器。尽管如此，目前全国支付密码的覆盖范围仍是较为有限。

除了支票真伪识别难之外，由于全国各大商业银行跨地域支票业务流程不同，成为退票率过高、困扰支票全国通用的又一重要因素。